文|吴福象、葛和平
1. 江苏农村金融改革和市场状况分析
近年来，江苏农村金融市场得到了较为迅速的发展，但是与城市金融相比，仍然存在较大差距。从一定程度上讲，江苏要推进农村金融市场的快速稳步发展，普惠金融的发展就成了关键变量。同时，当前经营模式和市场业态的发展，对金融机构也提出了更高的创新要求。由于传统的金融机构已经难以满足现时的个性化、小众化、高频化的金融需求和融资需要，在当前江苏金融发展已经迈进攻坚克难的深水区背景下，金融改革势在必行。主要表现为以下方面：
一是农村信用社改革不断深化。随着股份制改革的持续深入，江苏省农村信用社基本上完成了农村商业银行发展转型，而且发展速度相当惊人。2015年江苏有3家农商行挂牌成立，改制任务已完成的银行数量达到了58家，约占农村正规金融机构的94%，推进速度居全国第一。截至2015年5月底，江苏省农信社系统存、贷款余额分别为13137.3亿元和10046.2亿元，市场所占份额省内排名第一，并且整个江苏省农村信用系统不良贷款率控制在1.5%以内。
二是村镇银行覆盖面持续扩大。江苏省村镇银行的发展，是推进村镇地区金融普及的重要途径。目前，江苏省已建成开业64家村镇银行，另有2家正在筹建。截至2015年末，江苏省村镇银行共计78家，资产总额为654亿元，各项贷款达511亿元，遍布全省120多个乡镇，实现县域全覆盖。推进村镇银行的稳步发展，有利于提升江苏农村金融市场的普及度，真正打通“金融的最后一公里”。
三是小额贷款公司正加快发展。经过多年的发展积累，江苏小额贷款公司各项主要金融指标在全国均处于领先地位，截至2015年6月末，江苏共有636家农村小额贷款公司，实收注册资本数量为922.10亿元，从业人员有6324人，贷款余额为1119.76亿元，小额贷款在农村金融市场中发挥越来越重要的作用。截至2015年6月末，江苏涉农贷款余额为25569亿元，占各项贷款的32.91%。其中，直接融资方式在农村金融市场正在发挥越来越重要的作用。目前，江苏已有80余家县域企业或涉农企业在境内外上市，占全省上市公司总数的35%，融资额超过550亿元。
四是农村金融综合服务站建设。江苏通过积极推动农村金融综合服务站建设，有效的解决农村居民“取现难、结算难、缴费难”等问题。通过扩大服务“三农”的金融惠民项目范围，让农村居民真正享受到“不出村、无风险、高效率”的一站式金融服务。截至2015年6月末，江苏累计建站11802个，覆盖93.7%的无银行网点行政村，9个地市实现了行政村全覆盖。
此外，截至2015年6月末，江苏共有24个县开展了承包土地经营权抵押贷款试点，实现省辖市全覆盖。同时，江苏注重开展农村信用体系试验区建设，推动农村经济主体及农户信用信息采集和应用工作。目前农户系统在江苏68个县推广应用，累计采集282万农户2802万条信用信息，2737户农村合作经济组织1.9万条信用信息；共评定了5万户青年信用示范户，其中3.9万户获得了190亿元的信贷支持。
2. 江苏农村金融市场存在的普遍问题
1．农村贷款抵押物匮乏导致融资难、融资贵
目前，江苏普惠金融的发展处于探索阶段，各项相关金融的法律制度制定滞后或者还不成熟。金融机构，尤其是农村金融机构的资金来源一直是造成农村居民“融资难、融资贵”的问题之一。2015年江苏出台的农村土地经营权抵押贷款试点进一步完善了试点工作机制，推进了土地承包经营权抵押贷款业务的开展。但在拓宽农村贷款抵押物的选择方面，仍然受限于农村居民贷款抵押物的匮乏。如果没有充足的资金支持，农村金融机构的市场拓展势必会受到影响，普惠金融发展也缺乏后劲。
2．县域普惠金融体系发展的协调性有待加强
当前，江苏省县域金融体系主要是以银行类金融机构为主，业务范围基本上涵盖了信贷、证券、保险、期货、担保等，但行业间互动合作的金融产品种类单一。特别是银行、证券、保险等不同行业相互之间分工配合、互为补充、相辅相成的战略发展格局有待完善，江苏县域范围内的普惠金融体系有待构建，普惠金融发展的协调性尚待加强。而普惠金融强调客户的包容性，需求主体大多数为微型企业和个体工商户、农户等弱势群体，其资金需求具有“短、小、频、急”等特点，对江苏农村金融供给机构服务的深度和广度提出了较高要求。
3．经营状况决定普惠金融需求的区域性分化
整体来讲，江苏省苏南经济较为发达的农村地区，农村居民的生产经营活动，不仅仅限于农业生产，还较多从事以创收为目的的副业生产、非农产业经营、投资经商等。因此，其对生产经营性资金的需求强烈，资金需求额相对较大，资金的需求面日趋广泛，并且对投资理财、票据等现代金融产品的需求将日趋增长。但在苏北县域农村地区，农村居民的经济活动规模相对较小，承担债务的能力和风险承受力相对有限，其金融需求主要体现在对传统的小额存款、提现和小额信贷需求上，因而提高基础金融服务的覆盖面显得格外重要。在此背景下，一些普惠金融机构虽然在根据不同地区农村市场的实际需求情况，也提供了有针对性的金融产品服务，但成效尚不明显。
4．金融机构定位异化忽视农村金融服务需求
出于理性经济人追本逐利的考虑和资本嫌贫爱富的心理，江苏县域范围的中小金融机构在金融服务过程中，片面追求“资源整合”和“机构升级”，而忽略了“小机构”的“小服务”，并且逐渐取消基层法人。而在更大区域内实行统一法人和统一经营管理，又导致了部分江苏省金融机构市场定位出现偏差，金融机构逐渐从农村这块阵地退出，从而金融服务呈现出远离农村、农民的发展态势。目前，江苏省农村地区，特别是偏远乡镇、苏北贫困地区，普惠金融供求矛盾较为突出。
5．信用信息获取难，使得农村经营风险增大
随着大数据时代的来临，目前江苏已经初步建立了公共信用信息统计平台，其中也包含了农户信用信息。但是对于江苏广大农村地区而言，农村居民在真正意义上接触到金融产品的机会不多，故信用信息的收集存在很大难度，尤其是一些“空心化”趋势的农村地区，更是难上加难。就业务信用信息而言，特别是苏北贫困地区，恰恰应当是普惠金融的重点关注对象。因此，对于广大江苏省农村地区，更全面的掌握农户的信用信息，成为了降低经营风险的关键因素。
3. 普惠金融开拓农村金融市场主要举措
发展农村普惠金融，是“十三五”规划为农村金融发展指明的方向。在金融供给侧结构性改革背景下，江苏应尽快建立农村普惠金融基本覆盖体系，通过制定与完善相关普惠金融法律法规，逐步形成普惠金融创新机制，开拓农村金融市场。主要包括：构建可持续性普惠金融体系，实现普惠金融服务高效、优质、普及；加快普惠金融基础设施建设，全面推进江苏农村低收入群体和小微实体的征信体系建设；创新普惠金融工具服务手段，打造“金融科技”服务平台，为江苏农村提供信息、资金及金融工具等一站式金融服务；大力完善普惠金融监管体系，基于普惠金融监管的适度性和差异化，江苏制定多层次的市场准入监管政策；构建包容性的金融机构体系，为“三农”及乡镇企业提供便利的金融服务，逐步形成“横向布局苏北地区，纵向立足农村地区”的均衡发展格局。
一是构建可持续的农村普惠金融体系
目前，江苏金融体系不能完全覆盖农村低收入群体，提供合适的金融服务。根据江苏省级、市级及县级三个层面的金融需求群体，建设包括传统的正规金融、民间金融在内的多层次金融供给体系，让江苏省各类金融机构发展普惠金融时“有供就有需，有需必有供”，实现普惠金融服务高效、优质、普及。金融机构在有序竞争中将拥有的各种金融产品进行有机组合，以满足所有阶层的多样化金融需求。江苏金融的重点是构建包容性、可持续发展的农村普惠金融体系，建立健康的普惠金融生态环境，加强普惠金融的监管制度建设和规范化管理。
二是加快农村普惠金融基础设施建设
江苏各级政府加强金融基础设施建设，特别是要加快农村的金融基础设施建设，逐步提高资金的集疏能力，加速资金周转，提高金融服务整体水平。同时，要积极营造良好的“信用体系、担保制度以及保险理财机制”等在内的健康的普惠金融生态环境。要充分发挥农商行、邮政储蓄的网点优势，全面推进江苏农村的低收入群体和小微实体的征信体系建设。借助于大数据进行动态跟踪，建立和完善省级征信系统平台，不断采集融资性担保公司、小额贷款公司等小型授信机构和低收入群体及小微实体的授信数据，便捷、低成本接入央行的征信系统，建立普惠金融体系的征信系统。
三是创新农村普惠金融工具服务手段
金融机构应从自身运营机制出发，创新设计出能够满足普惠金融需求的多样化金融产品，在贷款额度、贷款期限、担保方式、信用条件及贷款利率等方面的差异化进行科学设计。针对科技型农民、低收入创业者等社会弱势群体的特点，提供便利、快捷、安全的不同类型的金融业务和产品。让科技型农民、低收入创业者等弱势群体享受公平、合理的金融服务。同时，金融机构运用大数据、云计算等现代科技手段，打造“金融科技”服务平台，为江苏农村提供信息、资金及金融工具等一站式金融服务，加大“三农”金融服务的力度。
四是完善农村普惠金融监管体系
金融机构通过管理创新来对信贷业务流程进行优化，提高金融效率，提升金融风险防范能力；运用大数据、云计算等技术手段，建立远程监管平台；建立农村普惠金融经营风险分析系统，实时跟踪，动态监管，出现应急情况及时发布预警信号。基于普惠金融监管的适度性和差异性，制定多层次的农村金融市场准入监管政策。根据苏南、苏中、苏北经济发展程度的现实差异，在注册资金和基础设施等方面，适度降低对苏北地区的要求，鼓励金融机构公平竞争，提高金融市场效率。农村普惠金融机构的增设，将会增加金融产品的供给量，为拓展普惠金融机构利润空间，把目标转向农村有潜力的低收入群体，提高普惠金融对农村低收入群体的覆盖率。
五是构建包容性的农村金融机构体系
基于微观主体的多层次、多样化的金融需求，构建包容性的金融机构体系，形成多元化、广覆盖、供求匹配的普惠金融发展格局。各级政府要因地制宜，引导中国邮政储蓄银行稳步增加小额涉农贷款业务量，逐步扩大涉农业务范围。鼓励城商行和民营银行扎根县域，增设分支机构服务乡镇，为“三农”及乡镇企业提供便利的一站式金融服务。在江苏县域范围内加快设立村镇银行步伐，逐步形成“横向布局苏北地区，纵向立足农村地区”的均衡发展格局。强化政策性金融机构对“三农”精准服务的差异化定位，扩大政策性金融的业务领域和范围，建立政策性金融与商业性金融互为支撑的作用机制。基于“轻间接融资重直接融资”的资本市场发展趋势，江苏应积极培育和发展资本市场，既要扩大直接融资比例，减轻传统金融机构的压力，降低金融风险，发挥市场机制的作用，也要降低资本市场的进入壁垒，消除资本市场的身份歧视。
吴福象，江苏长江产业经济研究院研究员，南京大学商学院教授；
葛和平，南京大学商学院博士后，南京信息工程大学经济管理学院副教授。
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